Quali polizze sono obbligatorie con un mutuo
Con un mutuo ipotecario è obbligatoria per legge la polizza incendio e scoppio sull'immobile, che protegge la casa data in garanzia. La polizza vita (o di protezione del credito) invece non è obbligatoria per legge: la banca può proporla o chiederla come condizione, ma non può importi di sottoscriverla con lei.
La polizza incendio e scoppio: obbligatoria, ma non in banca
È l'unica copertura obbligatoria per legge quando accendi un mutuo ipotecario. Protegge l'immobile dato in garanzia dai danni causati da incendio, scoppio ed esplosione, e in genere anche da fulmine. Deve durare per tutta la durata del mutuo e prevedere un vincolo a favore della banca: se la casa viene danneggiata, l'indennizzo serve prima di tutto a tutelare il credito.
- Puoi farla con la compagnia che preferisci: la banca deve accettarla se le garanzie sono adeguate e il vincolo è a suo favore.
- Spesso costa molto meno fuori dalla banca, soprattutto quando la proposta dello sportello prevede il pagamento anticipato per tutta la durata del mutuo.
- Controlla la somma assicurata: deve corrispondere al valore di ricostruzione dell'immobile, non al prezzo di acquisto né all'importo del mutuo.
- Valuta di completarla: la sola incendio e scoppio non copre danni da acqua, eventi atmosferici, furto o responsabilità civile. Spesso conviene inserirla in una polizza casa più completa.
Non sei obbligato a fare la polizza vita con la banca
Se la banca richiede una polizza come condizione per concedere il mutuo, deve accettare anche una polizza equivalente che trovi sul mercato. Spesso la polizza proposta allo sportello costa molto di più di una polizza equivalente scelta fuori, soprattutto quando il premio viene pagato tutto subito e finanziato dentro il mutuo.
Polizza della banca o polizza vita personale (TCM)
- Polizza della banca: Spesso il capitale garantisce solo il debito residuo e il beneficiario è la banca. Serve a estinguere il mutuo se succede qualcosa. Spesso sono pagate tutte e subito e finanziate nella rata.
- Polizza vita temporanea caso morte (TCM) personale: scegli tu capitale, durata e beneficiari. Può coprire il mutuo e, se serve, anche il tenore di vita della famiglia. Se cambi banca o fai una surroga, la polizza resta tua. Non devi pagarla subito per una durata prestabilita. Rinnova quando e se lo vuoi.
Cosa controllare prima di firmare
- Costo totale: quanto paghi in tutto e se il premio è unico e finanziato nel mutuo, quindi con gli interessi.
- Capitale assicurato: costante o decrescente, e se basta a coprire il debito.
- Beneficiari: la banca, la famiglia o entrambi.
- Esclusioni e carenze: quali situazioni non sono coperte e da quando parte la copertura.
- Questionario sanitario: va compilato con attenzione, perché dichiarazioni inesatte possono compromettere il pagamento.
- Estinzione anticipata o surroga: in questi casi hai diritto al rimborso della parte di premio non goduta.
Se hai già firmato
Non è detto che sia troppo tardi. Portami il contratto e il set informativo: verifico costi, coperture e condizioni di recesso, e valutiamo insieme se conviene mantenerla o sostituirla.
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